近年来,实体经济特别是中小微企业面临着“流动资金缺、融资渠道窄、担保贷款难”的实际问题,企业发展日益困难。为切实解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题,拓宽企业融资渠道,助力小微企业发展,朔州市积极整合财政资金,创新资金投入方式,组建了朔州市中小微企业信用保证基金开发有限公司,为有效拓宽中小微企业融资渠道趟出了一条新路。公司于2016年4月26正式开展业务,到目前,已为25家中小微企业提供增信担保贷款9810万元。

  一、主要做法

  一是政府点题,财政出招。朔州市委市政府高度重视中小微企业经营困难、资金链难以维持、资金成本高、部分企业业绩萎缩、传统优势企业不能达产达效等现实问题,提出“如何帮扶中小微企业度难关”这个题目,由各部门共同寻求解决办法。市财政局创造性的提出了整合财政资金,成立由政府出资的国有独资公司,通过增信方式翘动银行信贷资金,为我市中小微企业提供信贷担保,解决企业“融资难、融资贵”的建议,得到市委市政府的高度肯定和大力支持。

  二是策划方案,筹建机构。市政府数次召集财政局、工商局、金融办、银监局、人行、建行等相关部门,专题研究组建朔州市中小微企业信用保证基金开发有限公司有关事宜。同意了市财政局上报的《关于组建朔州市中小微企业信用保证基金开发有限公司的方案》。议定公司为市政府独资国有企业,授权市财政局履行出资人职责并组建公司,由市金融办履行行业监管职责,有关部门加强配合,办理公司筹建相关手续。

  三是整合资金,注册公司。市财政局积极进行资金整合,按照现有政策整合了市级中小微企业扶持资金、农业产业化扶持资金、科技创新项目扶持资金、节能环保项目扶持资金、市级财政盘活存量资金和省级下达的各类金融创新扶持性资金等作为公司的注册资金,解决了注册公司的资金来源。经市政府同意,公司认缴注册资金5亿元,并按相关规定从市级财政盘活存量资金中首期出资1亿元作为公司注册资金,完成了公司成立的注册登记。

  四是明确对象,产业支持。根据朔州产业规划和布局,公司的服务对象确定为全市范围内优质成长型、创新型中小微企业及各类农业产业合作组织,优先考虑工业生产类企业,对生产有技术、产品有市场、管理有信用的企业给予重点支持。目前已支持贷款的企业按行业划分主要是陶瓷、固废综合利用、化工塑料、食品酿酒、机械制造、制药和农副产品加工等,全部为我市调整和优化产业结构重点支持的骨干企业。适当试点支持了奶牛养殖等行业,为今后进一步拓展业务范围积累经验。

五是完善模式,规范流程。第一、公司与合作银行签订合作协议。按照协议,公司将实有资金注入银行作为信用保证和风险补偿金,银行放大10倍落实贷款额度;第二、合作银行在约定额度内,贷款利率上浮不超过国家基准利率的30%。单笔贷款额度控制在1000万元(含1000万元)以内且审批权下放到市级银行;第三、建立“中小微企业信息库”,由合作银行与公司共同建立融资企业准入机制。各行业主管部门、银行向信息库推荐符合条件且有贷款需求的企业,公司和银行根据企业信用记录、经营规模、交易量等因素,选择把销售状况稳定、经营期限较长、交易金额较大且抵押物较充分的客户纳入信息库。贷款企业向银行或公司提出贷款申请,由公司和银行独立对贷款企业进行考察,公司按照政策支持范围主要考察企业是否符合担保条件,银行按照信贷政策考察企业是否符合贷款条件,各自认可后由公司向银行出具《业务合作推荐(意向)函)》,公司、银行贷款及担保业务正式启动;第四、每笔贷款担保业务,公司与贷款主体签订《抵押合同》,与银行签订《保证合同》。风险补偿由公司承担80%,贷款主体以实有资产作为抵押,另外20%由银行根据有关规定化解;第五、公司与贷款主体签订担保合同后,按照合同,公司向贷款主体收取担保额度1%的担保费作为公司运营费用。

   二、初步成效

  通过组建公司,整合创新财政资金投入方式,提高了财政资金的使用效益,拓宽了中小微企业融资渠道。公司自2016年4月正式开始运行以来,已与5家银行(含信用社)签署了业务合作协议。通过增信手段,帮助中小微企业取得银行贷款25笔共计9810万元,有效解决了相关企业的“融资难、融资贵”问题。

一是破解了信息不对称难题。公司的业务合作采用“信用贷款+企业缴存保证金+风险补偿金增信”模式,即贷款企业向公司提供一定抵质押担保后,银行以信用贷款方式为企业办理贷款业务,同时由企业缴纳一定比例的保证金和信用保证公司的风险补偿金共同作为增信手段。银行发掘客户、了解客户的成本大为降低,有效解决银行与企业之间信息不对称的问题。

二是降低了银企信贷门槛。公司的业务模式是由企业缴纳一定比例的保证金和公司的风险补偿金共同作为增信手段。当企业贷款发生逾期时,银行可启动申请代偿程序,扣收企业缴存保证金后仍不足以清偿贷款本息时,由政府风险补偿金代偿剩余未偿还本息的80%。代偿后,追偿回的资金或企业恢复还款收回的资金扣除追偿费用、违约金后,按约定以8:2的比例补偿政府风险补偿金与银行债权。在增信平台的扶持下,“中小微企业信息库”中的企业相对更受银行欢迎,企业只需按公司要求提供相应抵质押物,履行相关审批程序后即可获得贷款。对企业而言融资基本是按照信用贷款的审批手续来办理,极大的降低了信贷门槛。

三是发挥了杠杆乘数效应。一方面政府能够以有限的财政资金撬动更多的信贷资金,更好地支持地方经济发展;另一方面银行也借助这一平台的信息优势、政策优势和政府力量,有效把控贷款违约风险,扩大贷款总量和贷款范围,惠及更多企业。同时,银行与政府建立不良贷款共同追偿机制,当贷款发生逾期时地方政府能够在阻止企业违约、减少风险、追偿损失等方面起到相应的职能作用,政府与银行间的相互协作,有效提升了对违约客户不良贷款的追偿率。

四是推动了信用体系建设。通过政银企合作,建立了信息共享机制和监督机制,对于蓄意骗贷、恶意逃债等不良行为,由政府主动出击,采取对企业停止贷款支持、起诉甚至吊销营业执照等处理措施,震慑力度更大,从而进一步增强企业的诚信意识,促进地方融资环境的改善和社会信用体系的建设。

    三、存在的问题及下一步努力方向

  (一)存在的问题

  一是公司未取得融资担保许可,业务合作范围受到一定限制。公司目前尚未取得省金融办颁发的《融资担保许可证书》,目前以财政授权管理风险补偿金(助保金)的形式履行职责,与银行开展合作。但仍存在一定的政策障碍,造成一些金融机构无法将公司业务资格准入,不能开展业务合作,业务合作范围受到一定限制,不能享受国家有关中小微企业融资担保的政策扶持和费用补贴;二是公司岗位设置需进一步规范。公司应按照保前调查、保中审核、保后回访进行岗位设置,分工协作,加强风险管控。目前受人员限制,存在一岗多责;三是程序制度有待进一步优化。公司目前的一些内部管理制度尚不够齐全、完善,业务操作流程仍需进一步优化,以进一步提高办事效率;四是合作银行范围不够宽广。受机制体制的影响,部分银行的积极性未能调动起来,未形成竞争局面。

 (二)下一步努力方向

 下一步,我们要紧紧围绕市委市政府的中心工作和朔州转型跨越发展的总体思路,进一步拓宽经营渠道,积极扶持支柱型产业的发展,为更多的中小微企业贷款提供担保,解决其“融资难、融资贵”的困难。一是积极筹措资金,充实注册资金,力争注册资金达到2亿元;

 二是做好已担保企业到期贷款清收工作;三是抓住重点企业、重点产业,拓宽扶持范围;四是加强组织机构建设,完善制度,规范运作;五是积极进行调查研究,认真研究和开拓各类金融业务产品,针对不同企业需求制定不同贷款方案,探索开展随借随贷等便利贷款,增加需求,降低成本,提高效率,提升效益。